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心臟停跳3天!女孩奇跡“復活”:20萬ECMO花費,醫保能報銷多少?

近日,一名95后西安女孩被救護車送進醫院的重癥監護室,半小時候后心電監護器顯示心率為零——心臟停止跳動!

(圖片來源:廣州日報)



停跳3天后,女生的心臟奇跡般復跳!堪稱現代醫學的奇跡時刻。


心臟停止跳動3天,還能救回來,除了醫生們精湛的醫術,先進的醫療設備——ECMO功不可沒。



(圖片來源:廣州日報)



ECMO的全稱是Extracorporeal Membrane Oxygenation,體外膜肺氧合,通俗易懂的叫法就是“人工心肺機”。


ECMO機在之前新冠肺炎大戰中C位出道,世衛組織總干事高級顧問艾爾沃德曾在采訪中說:“如果我感染了新冠肺炎的話,我希望在中國接受治療?!痹蚓褪荅CMO,他來中國看到一家醫院就有5臺這樣的頂級機器,當時歐洲加起來都沒這么多。





一、ECMO為什么被稱為“最后的救命稻草”?


跑步不小心把膝蓋的十字韌帶拉斷和長期熬夜突發爆發性心肌炎,同樣可能需要做手術,但哪個手術難度更大呢?


答案肯定是后者,因為后者可能需要做開胸或心臟介入手術,與此同時心臟會停止跳動,可心臟負責提供動力把血液運行到全身,萬萬不能停的(膝蓋不動不影響到生命),所以科學家聯合醫學家一起發明了“體外心臟”,利用人工裝置代替人體功能。


(圖片來源:http://www.haderermuller.com)


以前的人工體外心臟有個缺點,那就是“續航”時間太短,僅能支持幾個小時,加上有些患者在手術結束后,心臟無法順利復跳,這時候就很兇險了。


為了解決“續航”問題,ECMO便應運而生了,它可以長期運行,運行時間從幾個小時提升至數天甚至數十天,根據界面新聞之前的報道,目前國內ECMO運行時間最長為49天。


上面那位奇跡女孩,之所以能在心臟停跳3天后治愈,關鍵在于醫生的判斷,當時送進ICU的時候,醫生就考慮為爆發性心肌炎,立即安裝ECMO,開機運行,維持住生命,才有了后面的奇跡復跳。




二、ECMO一響,黃金千萬兩


ECMO的整機成本在一百萬左右,開機費6-7萬元,每天的運行成本2萬元起步,是一臺名副其實的碎鈔機。


奇跡女孩是一個星期撤除ECMO,也就是說單單這一項的費用就高達20萬元,還沒算ICU和其它的治療費。網友稱“醒來后看到ECMO的賬單,我選擇閉眼”。


(圖片來源:微博)



  武漢大學人民醫院東院乳腺外科楊青峰醫生曾在微博上發布一名新冠患者的治療費用,高達112.87萬元,其中ECMO費用占了大頭。



《北京下的流感中年》也有寫到“住進ICU費用一天8K-20K,人工肺開機費6萬元,隨后每天2萬起步?!?/p>





三、中產家庭和貧困家庭的差距有多大?不大,就隔一場大病。


上面是知乎之前的一個熱榜問題和高贊回答,見識過ECMO的碎鈔能力之后,相信大家對此應該深以為然。


除了ECMO機之外,ICU重癥監護室也是個吸金大頭,這倆不僅花費高昂,而且關鍵是社保的報銷額度非常有限!


上個月,有個大學同學突然在微信找我,問新農合怎么報銷,說是TA朋友的母親不小心在7樓掉下來了(加蓋自建房),幸好當時底下停了一輛面包車,掉在車頂上,加上摔下來時被四樓的電線擋了一檔,傷勢嚴重但人保住了,直接送到醫院ICU,住了二十多天院,ICU一天一萬多,最后花了近30萬,新農合只報銷了9000多塊錢。(各地醫保報銷比例有差異)


對于醫保,我們首先要明確醫保一定是最基礎的保障,是國家給予公民的一項基本福利,我們當然要物盡其用了。但是醫保既然是普適性的福利,自然有一些限制:


1、醫保保障范圍有限制


醫保雖然可以人人參保,但是保障范圍必須是醫保目錄內的(藥品目錄、診療項目目錄、醫療設施目錄),日常小病還好說,但是很多大病可能都需要用到高昂的自費診療或自費藥品。


2、醫保用藥有限制


藥品目錄內主要分了甲、乙、丙三類藥,甲類100%報銷,乙類部分報銷,丙類不能報銷。而在ICU里面的用藥可能涉及到較多的進口藥、特效藥或者治療癌癥的靶向藥,屬于丙類藥,因此不能報銷,需要自費。


之前有機智的網友利用反向推算,用醫保目錄內2643種藥品(2019版數據)除以國家藥品監督管理局的在冊藥品總數168892種,得出1.5%這個可報銷比例。(不過這種計算比較籠統,只能看看)





(國家藥品監督管理局官網最新數據)


3、報銷比例有限制


設置了起付線、需要按照比例報銷,有封頂線,且需要事后用發票和就診病歷來報銷。下面的圖表可以很直觀看到醫保報銷的比例:



(圖片來源:《做自己的保險規劃師》)


所以說,沒有醫保是萬萬不能的,但醫保也不是萬能的,真的當一個家庭面臨大病風險時,沒有充足的財力還是很難抵擋“因病返窮”的經濟災難。




四、為了家庭得學會“轉移風險”



無論是心臟復跳的奇跡女生,還是北京下的流感中年,我們僅僅看到的是其病人的住院治療費用,然而對一家庭來說開銷絕不僅僅只是這些。


說白了就是:家人生病了,其他人也需要照顧,可能存在誤工費、甚至直接辭職而失去了一部分經濟來源,除治療費之外也要考慮后續逐漸康復需要的支撐費用,這樣計算下來真的就是天文數字了。


其實,大部分家庭對于未知風險還是有未雨綢繆的意識的,只是做法各不相同而已:


1、 一次存30萬定期存款,以備不時之需;

2、每年存1.5萬,必須堅持20年;

3、每年存1萬多,也存20年,但從第一年開始就可以有條件支配30萬甚至更多。


很明顯第三種就是商業保險的方法,也是它存在的價值。保險方法的科學性就在于“分段治事,不疾而速”。


分段治事,就是分期繳費,你每年只需要1萬多元,分20次付完,就可以在任何關鍵時刻擁有至少30萬的應急現金。不疾而速,就是即使你只在保險公司繳納了一年兩年,患了重大疾病馬上就可以動用至少30萬。




(圖片來源:《做自己的保險規劃師》)


如果“61天花104萬”的劉先生,事先配置了50~100萬的重疾險,那么一旦確診了“急性心?!眲t可以申請50~100萬的重疾理賠金,劉先生家人可以先行拿到50~100萬元來支付其醫療費用。同時,依然不影響醫保的報銷,這樣一來也能夠在很大程度上緩減家庭的經濟壓力了。




五、重疾險和百萬醫療險該怎樣配置?



針對重大疾病小傘君建議配置的保險如下:重疾險和百萬醫療險,那么兩者有什么區別呢?


1、重疾險


重疾險是一種定額給付型的保險。只要被確診為合同約定的某種疾病,保險公司就會賠付。

賠付金額:是根合同約定金額來賠付。


賠付款的用途:不限定,保險公司賠付給你就是你的錢了,你可以用來治病,也可以用來做其他的消費。


優點:


(1)在被確診為合同約定的某種重疾時就可以向保險公司索賠,保險賠款可以用來醫療治病;


(2)確定一次性給付保額。


與百萬醫療險互補的點:


相對于百萬醫療來說,重疾險所保的疾病相對較少,只保障條款中所列的重疾、中癥和輕癥。


推薦產品:


小雨傘超級瑪麗重疾險3號Max,性價比極高,保110種重疾,60歲前初次確診重疾可賠付1.8倍基本保額,60歲前初次確診輕癥/中癥,也可以分別獲得10%/15%基本保額的額外賠付。


癌癥和特定心腦血管疾病,第二次可賠1.5倍保額。(悄咪咪地預告一下,保障至70歲的版本將會在8月25號下架)


2、百萬醫療險


百萬醫療險是醫療險的一種,保額一般很高,上百萬,所以稱為百萬醫療。是以保險合同約定的醫療行為發生作為給付保險金條件。給付方式是對已經發生的醫療費用根據合同約定方式報銷。


適用于補償原則,換句話說,保險公司賠償的金額最多只能用來彌補治療費用。


優點:


(1)保障杠桿極高,幾百元的保費保額一般有兩三百萬,發生重大疾病保額一般還可以翻倍;


(2)只要你符合了健康告知成功購買了保險,一旦出險保險公司就會按照合同約定賠償,不限疾病、不限報銷范圍、報銷比例高。


與重疾險互補的點:


(1)沒有重疾險那般應急,只能等到醫療費用發生之后才能拿發票和相關資料去報銷。


(2)主流的百萬醫療險都是短期的,一般只保1年;


(3)保費不定,不保證續保。隨著年齡的增加保費也會增長。而且百萬醫療大多數為1年期不保證續保,目前市面上最長保證續保期限是6年,就算產品停售,如果在保證續保期內也可以續保。


(4)有免賠額,超過免賠額的部分保險公司才會賠付。


推薦產品:


小雨傘超越保百萬醫療險2020,這是一款市面上罕見的保證6年續保百萬醫療險,有綠色通道服務,就醫更便捷,而且價格超級給力,30歲投保標準版,一年的保費是232元(有社保)。


也就是說,一天僅要7毛錢不到,就能獲得一筆上百萬的救命錢。(如果心臟復跳的奇跡女生買了超越保百萬醫療險,是能報銷ECMO和ICU費用的。)


小傘君建議重疾險和百萬醫療險可以搭配購買,一方面重疾險能夠先行賠付一部分解決燃眉之急,百萬醫療險則可以在后續的治療中持續報銷醫療費用,而且百萬醫療險價格低保額高是大部分家庭都負擔的起的保障。



寫在最后:


心臟停跳3天還能救回來,說明現代醫學的發展已經非常厲害了,但治療費用很高昂,2019年6月,澳門賭王何鴻燊進了ICU,每日費用高達86萬,可以說是拿錢在續命。


拿錢續命這種事我們普通人可能也會經歷,提前利用保險這種高杠桿的金融工具,把風險轉移給保險公司,這對家庭的存續和保障很重要。



參考資料:

[1]. Sauer C M, Yuh D D, Bonde P. Extracorporeal membrane oxygenation use has increased by 433% in adults in the United States from 2006 to 2011.[J]. Asaio Journal, 2015, 61(1):31-36.


[2].https://www.elso.org/Registry/Statistics/InternationalSummary.aspx


[3]. 章曉華, 莊建. 中國體外膜肺氧合技術開展的現狀及思考[J]. 中國體外循環雜志, 2017, 15(2):68-71.


[4]. 黑飛龍, 朱德明, 侯曉彤,等. 2016年中國心臟外科手術和體外循環數據白皮書[J]. 中國體外循環雜志, 2017, 15(2):65-67.


[5]. Smith M, Vukomanovic A, Brodie D, et al. Duration of veno-arterial extracorporeal life support (VA ECMO) and outcome: an analysis of the Extracorporeal Life Support Organization (ELSO) registry[J]. Critical Care, 2017, 21(1):45.


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