推薦保險

熱門文章
月排行
周排行
日排行

全部文章重疾險

以小雨傘超級瑪麗4號為例,教會大家如何挑選優質重疾險

很多人說重疾險是確診即賠,但很多人又說其實重疾險不是確診即賠的。


有人說重疾險越貴越好,但又有人說花小錢辦大事才是王道。


買重疾險要看疾病數量,保障越多越好?


公說公有理,婆說婆有理,到底哪個才是對的呢?


其實,許多人對重疾險都有認知上的錯誤,今天,我們就來聊聊這些常見的重疾險認知誤區,順便教教大家怎么挑選重疾險。



一、常見的重疾險認知誤區


TOP 5:“惡性腫瘤——重度”= 癌癥晚期?


有的人看到合同上寫著“惡性腫瘤——重度”,就開始唏噓了:要到癌癥晚期才能賠,這保險也太坑了!


每當聽到這種言論,小傘君嘴角都忍不住抽搐,錯了??!“惡性腫瘤——重度”≠癌癥晚期??!


老百姓們常說的癌癥早中晚期,一般指的是臨床分期法,根據腫瘤是否有轉移、鄰近器官受累情況和患者全身情況來判斷嚴重程度。


但重疾險中的“惡性腫瘤——重度”是有特指的,對應的是輕癥疾病“惡性腫瘤——輕度”,是根據嚴格的醫學標準來定義的,既包含了癌癥晚期,也有癌癥早中期。


TOP 4:保障的疾病數量越多越好?


不太懂的人買重疾險都會有個誤區:疾病數量越多,保障范圍越廣,性價比不就越高了?


也不能說這種觀點完全錯誤,在其他責任一定的情況下,保障的疾病多了,從概率上看保障確實相對更廣。


但我們不能僅僅只看數量,更要看質量。


具體來說,就是要看覆蓋了多少種常見的高發重疾。其中重要的就是中國保險行業協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020 年修訂版)》中的28種高發重疾。



因此,判斷一款重疾險保障范圍和保障力度,要看它的高發重疾覆蓋率。


TOP 3:買重疾險前要體檢?


《保險法》規定投保人要盡告知義務,那我們投保前是不是應該去體檢呢?


其實不用的!


保險投保遵循的是最大誠信原則,也就是說,基于你目前已知的情況如實告知就可以了,未來發生的疾病跟投保時的告知是沒有關系的。


因此,如果在投保重疾險之前,被保人身體沒有大的毛病,也沒有任何的就醫和體檢異常記錄,那就不用專門去體檢啦。


TOP 2:重疾險一人只能買一份?


許多人會疑惑:保險一人只能買一份嗎?能不能多買幾份重疾險呢?


其實,這需要看賠付形式。


如果是報銷式的保險,如醫療險,那多買一份的意義不大。


如果是給付式的產品,那就支持疊加賠付,比如壽險和重疾險,買了一份,保額不夠,完全可以再多買一份,把保額累上去。


投保多份重疾險,在一定程度上可以更滿足治療需要,提供更堅實的支撐。


但要注意的是,有些重疾險會有“累計保額限制”,也就是說,在一個時間段(如近兩年內)投保的所有重疾險的保額,加起來不能超過這個限制。


TOP 1:為什么我這病那么嚴重,重疾險卻不賠呢?


一般人認知中的“大病”,就是癥狀嚴重、帶來很大經濟負擔、導致病?;驘o法正常生活。


但其實,重疾險保障的重大疾病是有范圍的,除了6種中國保險行業協會明確規定的重疾外,其他疾病不同的產品各有不同。而且這些疾病的嚴重性,也是根據世界衛生組織的專業醫學標準進行界定的。


因此,倘若沒有罹患保險合同中的疾病,那不是保險公司不肯賠,而是不在約定的保障范圍內。


另外,大部分人所理解的確診,是在醫院檢查后醫生給出的病情結論,對應到具體的病種,是明確的“是”或“否”的關系。   


但是重疾險所說的確診,沒有這么簡單,條款中會寫明每一個病種的賠付條件,要達到條款約定的“狀態”,才能得到賠付。




二、怎么挑選重疾險?


怎么挑選重疾險?這是許多人投保時最頭疼的。要解決這個問題,我們首先要從重疾險的功能出發。


重疾險的功能主要分三種:


  • 彌補收入損失:罹患重病期間,出于治療或手術的需要,被保險人較大概率需要暫停工作,而這期間就沒有了收入,重疾險可以有效地彌補收入損失。

  • 治病支出:罹患重大疾病時,能夠有充足的錢進行治療以及病后康復。

  • 避免醫療債務:重疾險能夠同時減少治療產生的經濟負擔,防止“因病致貧、因病返貧”,讓你的身體健康惡化時,你的財務還是健康的。



1.保額一定要充足 


看重疾險的功能,想必大家都能發現,足夠的保額對于重疾險來說十分重要。不少朋友在購買時就會開始納悶了,該選擇多少保額才能算“夠”呢?


其實這個問題很簡單。


一是看個人預算,在預算范圍內,盡量提升保額額度。盡可能讓保額足以保障重疾發生時的治療費用、康復費用和期間損失的工資、額外收入等。


據衛生部信息中心統計,人的一生罹患重疾的概率高達72%,手術治療的平均費用在10萬元。加上康復期和后期療養的費用,重疾患者的治療費用平均在20萬-40萬,部分如癌癥、嚴重腦中風后遺癥等疾病甚至需要近50萬。


因此,重疾保額建議保持在30-50萬。


(數據來源于中國精算師協會的《國民防范重大疾病健康教育讀本》)


此外,不同等級城市治療費用也存在差距,一般來說,一二線城市花費高,三四線相對低一些。


二是看基礎責任,對比不同產品的賠付責任。


衡量一款重疾險的基礎責任是否扎實,首先看保障的疾病數量及疾病種類,比如重疾新規中提到的28種重疾,涵蓋了多少種。


其次要看賠付責任,基礎保額是基本值,賠付比例和賠付次數是乘積系數,二者共同決定了最高的可賠付保額。


以小雨傘超級瑪麗4號為例,它的輕癥是4次不分組賠30%,中癥是2次不分組賠60%,重疾是賠100%基本保額。此外,60歲前罹患輕癥/中癥/重疾,還有額外一次保額賠付(輕癥10%、中癥15%、重疾80%)。



這也意味著,單就其基礎責任出發,超級瑪麗4號的輕癥賠付最高可達130%,中癥最高可達135%,重疾最高可達180%,能夠為被保人提供很好的保額支持。


2.重疾與癌癥保障力度要大 


重大疾病保險,保障的核心就是重疾。而重大疾病里面,發病率最高的病種就是惡性腫瘤,也就是我們常說的癌癥。


從各大保險公司2020年理賠年報數據看,癌癥的出險率高達七成。因此,我們在看其他花里胡哨的條款責任之前,一定要先確保足夠的重疾保障力度。


(數據來源:中國人壽壽險2020理賠服務年報)


在臨床醫學上,常用“五年生存率”來評價某一癌癥的治療效果。目前我國惡性腫瘤的“五年生存率”約為40.5 %,與10年前相比提高約10個百分點。


(數據來源《柳葉刀》雜志《Changing cancer survival in China during 2003–15:a pooled analysis of 17 population-based cancer registries》 )


所以,在這個背景下,要實現多種癌癥賠付,保障癌癥患者后續的持續治療,就需要考慮惡性腫瘤擴展金等特定疾病二次賠責任。


在癌癥二次賠付中,初次確診的癌癥持續、復發、轉移或擴散,或者新發與初次確診之外的其他癌癥,都能得到賠付。


(超級瑪麗4號的可選責任中包含的兩項二次賠付)


所以,如果預算夠的話,這些二次賠付的責任是可以選擇的。


3.不同年齡段的高發重疾覆蓋率盡可能高 


前面我們又說過,重疾保障要看質量。但除了上面提及的那28種常見高發重疾,我們還需要根據不同的被保險人,選擇對應群體的高發重疾覆蓋率更高的產品。


比如給寶寶投保少兒重疾險,要看白血病、腦癌和淋巴瘤等少兒高發重疾覆蓋率:

(數據來源于中國精算師協會的《國民防范重大疾病健康教育讀本》)


給自己和配偶投保成人重疾險,男性要看甲狀腺癌、肝癌、急性心肌梗塞、終末期腎病等重疾,女性要看甲狀腺癌、乳癌、子宮頸癌等重疾:


(數據來源于中國精算師協會的《國民防范重大疾病健康教育讀本》)


給父母投保的話,就要更關注肺癌、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥和嚴重阿爾茲海默病等高發重大疾?。?/p>

(數據來源于中國精算師協會的《國民防范重大疾病健康教育讀本》)


4.附加責任最好實用且能自由搭配 


除了必選責任,可選責任也是很多重疾險的區別所在。比如惡性腫瘤關愛保險金、少兒特疾和少兒罕見病保障、惡性腫瘤——重度醫療津貼、身故責任、投保人豁免等等。


其中,大家糾結最多的莫過于身故責任投保人豁免。


有些朋友可能會糾結,覺得買了不帶身故的重疾險,萬一沒患重疾就身故了,血虧;而如果加上身故責任,選的是70年定期,過了70歲即便身故也沒法獲得理賠;如果是身故+終身,那確實是最理想的搭配,但價格又要貴好多。


其實若預算足夠,加身故是沒問題的,畢竟多一份保障;但是如果預算不多,想要身故保障,更建議配置定期壽險。還是那句話,加與不加主要看個人預算。


當然,有些產品可能會綁定身故責任,這時就不得不選了。這在一定程度上,也會影響你配置保障的自由度。


那么什么是投保人豁免?要不要加呢?


舉個栗子,媽咪保貝新生版的投保人豁免責任:



簡單的說,投保人豁免的作用就是防止因投保人患重疾或身故等,無力承擔保費或無人交費,導致被保人的保障失效,是一個比較人性化的附加保險責任。


至于購買重疾險時有沒有必要加,其實跟身故責任是一個道理,有用但并非剛需,根據個人需求靈活選擇就行了。一般來說,投保人豁免都是父母為孩子投保時會勾選上。


5.保障期限盡可能長 


按照保障期限劃分,目前市面上的重疾險有兩種:定期和終身,其中定期又分一年期和長期。


  • 一年期:保障期為一年,價格相對便宜,保障比較靈活,但劣勢也不少

  • 定期:一般會鎖定一個固定的保險區間,如30年、50年等,或可以限定一個固定的年齡,如保至70歲、80歲。

  • 終身型:這種保險很好理解,就是保至終身,價格相對昂貴。


不同保障期限分別有什么優劣勢?來看看這個表格:



重疾險的保障期限也是因人而異,但總體來說,預算充足的建議選擇保至終身,家庭預算有限的建議選擇不低于70歲的定期。


55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間,這能更有效地覆蓋主要的重疾發病時間,得到切實的重疾險保障。


(數據來源于2019年全國癌癥報告)


當然,如果你是事業還在起步階段的年輕人,經濟壓力較大,那也可以考慮一年期重疾險,一方面價格較低,也具備一定的保障,可以作為過渡來保障風險。


此外,重疾保額不夠時也可以考慮一年期重疾險,臨時當作保額的補充。



寫在最后


許多小白會糾結,沒出險就退錢的返還型重疾險是不是更好?


其實吧,還是要回到最初的出發點,投保重疾險為的就是保障,而不是賺錢或保本。這不是投資,而是一種風險保障。


所以,無論保險條款多么花里胡哨的,無論是哪種類型的重疾險,投保時還是要以保障為準,以預算為底線,根據自身需求和條件進行選擇。


絮絮叨叨地說了這么多誤區和選購指南,手和大腦也累啦,不過如果小傘君講的這些干貨知識,能讓你少遇到幾個坑,買到更適合的產品,那就足夠啦!

圖片和文章取自網絡,如有版權問題請聯系小雨傘

a级一片男女牲交