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給孩子買重疾險,買終身的還是定期的?一篇文章告訴你!

最近知乎上有一個話題挺熱,那就是「少兒重疾到底有沒有必要買終身?」

很多人買的第一份保險是因為小孩出生,所以本身就對少兒重疾險格外關注,這不難理解。

有意思的是,評論區自動分成兩派,開始唇槍舌劍地辯論起來。

給孩子買重疾險,買終身的還是定期的?一篇文章告訴你!

為什么會如此糾結保障期限呢?

終身的少兒重疾保障充足,不怕生病后買不了保險,但靈活性不夠好。比方說,心梗以前是搭橋的,假如當時保險條例是必須做搭橋才能認定為心梗賠付,但是現在心梗是上支架了,那么現在就不符合當初的條約,保險公司可能不賠。(當然,道理是這個道理,但會容易引起糾紛)

如果有一些保險常識的同學都會知道這倆金句,「買保險就是買保額」、「先大人后小孩」,這些話說的都很對。

但真正到了買保險時,要決策的時候,這兩句話其實不怎么管用,因為每個家庭念的經不一樣。我覺得啊,買保險還是和買其它的商品一樣,都是“看菜吃飯”,因人而異,不能簡單地一刀切。

少兒重疾要買終身還是定期,關鍵是看預算。

1.家庭年可支配收入50萬及以上

稅后年收入50萬以上,即便在一線大城市也算有盈余的了。按照7%的收入拿來買保險產品,一個家庭的預算也有3.5萬,分配到小孩重疾上,也有小3000元。

這個時候自然建議買終身型的少兒重疾險,因為終身型的產品有一個優點:避免了保障真空的情況。

比方說,萬一孩子在幼年時得了一些慢性病,比如糖尿病,可能不會立即致命,但卻會慢慢侵蝕健康。一旦不幸患上這類疾病,以后就很難通過購買重疾險的健康告知,那么以后孩子漫漫的人生路應該用什么來保障呢?

終生型的重疾,進退有度,在經濟允許的情況下,是更優一點的選擇。

如果覺得終身型重疾險的保費確實吃不消,畢竟同樣保額下,一年的保費是定期的將近3倍。那么可以考慮終身+定期的組合,定期的保額弄高一點,這樣也可以得到很不錯的保障。

2.家庭年可支配收入30萬:

年入30萬,應該是「偽中產」的高發區域了,雖然經濟狀況邁入了新的臺階,但流動資金卻不多,是這類人群的主要特征。

一般來說,首先推薦給孩子選擇的是定期的重疾險。原因如下:

①超高的性價比。目前市面上,只要花幾百元就能獲得一份保額高達50萬,保障期間長達30年的少年重疾險,性價比可以說是高到沒朋友了。

②靈活度高。選擇定期類的產品在孩子成年有經濟能力后,可以根據自己的需求選擇其他的產品;或是發現產品實在不合適退保損失也會小于終身型的產品。(從整體上而言,人在40歲以后得重疾的可能性是在一直攀升的,孩子幼年時期得重疾的可能性總體來講是小于后面成年以后的幾率。)

終身型的產品在計算費率時因為涵蓋時間長,需要考慮后期保障的風險,所以價格也會高昂很多。因此對于家庭預算有限的情況,優先選擇定期型的重疾險是更合理的。

3.家庭年可支配10萬以下:

如果還完車貸、房貸實在顆粒不剩的話,請也不要放棄配置保險的想法。

給孩子買重疾險,買終身的還是定期的?一篇文章告訴你!

幸好我們還有一年期的少兒年重疾,早買早保障,以后再考慮轉長期型的。

可能你會有疑惑,同樣是重疾險為什么一年期的會這么便宜呢?30萬保額,保費有的居然只要兩百來塊?

一年期重疾險和長期繳費重疾險相比,有兩個本質的區別,分別是續保條件、定價方式。

我們看一下常見的續保方式:

①重新健康告知:雖然第一年能買到,如果當年生病住院,第二年續保時需要審核,會因為健康告知不符合而無法續保,所以這種產品是不推薦購買的。

②有理賠無法續保:雖然有的產品續保無需健康告知,但是保險公司也會進行續保審核,如果發生了輕癥的理賠,或者醫療險的理賠,可能就沒辦法續保了。

選購一年期少兒重疾,盡量優先選擇「保證續?!沟漠a品,因為無論發生了什么問題,第二年是一定可以續保的。有的產品會有特定病種的額外賠付,在價格接近的條件下,也可以優先考慮。

寫在最后:

網上有很多教人買保險的文章都會這樣寫,讓你拿年收入的20%、10%或者7%去買保險,其實,這些數字也僅僅能給予我們參考,具體怎么做,還是要看我們自己的個人情況,不能盲目跟風,畢竟你每月要還的房貸、車貸和別人能一樣嗎。

總之「看菜吃飯」就錯不了,關于買少兒重疾險,生活寬裕的直接上終身保障的,次之定期+終身,再次之一年期的也要保上。


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